不用出錢，只要把房子拿出來做個擔保，不影響住，也不影響出租，每月還能按時拿到一筆利息……這樣“躺著掙錢”的好事兒，您信嗎？因為聽信了這些不法分子畫的餅，不少消費者落入了“以房養(yǎng)老”“投資養(yǎng)老”的騙局。

近日，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布2021年第三期風險提示，提醒廣大消費者提高風險防范意識，一些不法分子以投資養(yǎng)老、以房養(yǎng)老等名義進行虛假宣傳，實質(zhì)是非法吸收社會資金，擾亂金融秩序，要遠離這類非法金融活動，保護自身權(quán)益。

“以房養(yǎng)老”本是養(yǎng)老保險新嘗試，卻被不法分子假借名義編織騙局

“他們告訴我，以房屋抵押借貸，可以獲得年利率6%的收益?！北本┑耐诵莨と藢O先生說，2018年他與一家名為普伴金服的投資公司簽署了一份“以房養(yǎng)老”的理財項目“穩(wěn)貸寶”，本想著掙點收益，沒想到不久之后，利息停付了，還接到了小額貸款公司的催債電話，同時面臨著失去房產(chǎn)的危險。不僅孫先生，2018年普伴公司爆雷后，100多套房產(chǎn)的業(yè)主都陷入了“錢房兩空”的困境，有的被小貸公司告上法庭，申請了強制執(zhí)行。

“普伴金服”的騙局并非個案。今年2月，最高法發(fā)布老年人權(quán)益保護十大典型案例，“以房養(yǎng)老”騙局也位列其中，這類騙局已經(jīng)成為詐騙老年人的典型手法。

“以房養(yǎng)老”本是積極應對人口老齡化的新嘗試。2013年國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，提出要開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，通俗地稱為“以房養(yǎng)老”?！耙苑筐B(yǎng)老”模式，給“名下有房產(chǎn)、手中無現(xiàn)金”的老年人提供了一種新的養(yǎng)老思路。

據(jù)銀保監(jiān)會介紹，正規(guī)的以房養(yǎng)老是指老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，即將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險。擁有房屋完全合法產(chǎn)權(quán)的老年人將房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人（保險公司）同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。

這種保險目前在我國還處于試點階段且比較小眾，其準入門檻高、法律關(guān)系復雜、風險因素多，對機構(gòu)業(yè)務(wù)開展和銷售管理都非常嚴格。而不法分子所宣稱的“以房養(yǎng)老”，與國家試行的住房反向抵押養(yǎng)老保險完全無關(guān)，只是打著國家政策的幌子為非法集資活動造勢宣傳，根本不具備相應的資質(zhì)、能力。

銀保監(jiān)會表示，這種誘騙老年人的“抵押—借貸—理財”方式，操作流程多、參與主體亂、投資風險高，本就不符合絕大多數(shù)老年人的風險承受能力。且所謂“理財產(chǎn)品”很可能是虛假的，借來的錢最終還是到了非法機構(gòu)口袋。

“投資養(yǎng)老”騙局實為非法集資，瞄準老年人弱點、忽悠伎倆多

“以房養(yǎng)老”騙局之外，以“投資養(yǎng)老”為名詐騙養(yǎng)老錢也是不法分子的典型手法。這種方式一般承諾高利率回報且提供預留養(yǎng)老床位、預定養(yǎng)老房間等服務(wù)，實際上是向老年消費者非法籌集資金，忽悠伎倆可謂五花八門，大多有以下這些套路：

比如，抓住老年人急于尋求養(yǎng)老保障的特點設(shè)計騙局。不法分子打著投資養(yǎng)老、銷售老年產(chǎn)品等旗號，經(jīng)常出現(xiàn)在老年人聚集的場所，不斷對老年人群“洗腦”。

還有，利用小恩小惠博好感，降低老年人警惕性。不法分子通過組織旅游、參觀、講座、贈送禮品等手段，有意博取老年人信任和好感，等老年人降低警惕后，趁機對其道德綁架、虛假宣傳，最終目的是騙取老年人錢財。

再如，拋出高回報承諾吸引老年人。不法分子慣用承諾高額分紅、保本高息、預定養(yǎng)老服務(wù)等說辭，誘騙老年人投資所謂“養(yǎng)老服務(wù)”項目，收費名目五花八門，如“貴賓卡”“會員費”“預付費”等。這些機構(gòu)沒有能力提供所承諾的養(yǎng)老服務(wù)，獲得資金后運作、流向不透明，有很高的集資卷款跑路風險，一些老年人的養(yǎng)老錢就這樣被不法分子詐騙。

“保本高收益”就是金融詐騙，防騙攻略包括“兩謹記、兩注意”

遭遇了這類騙局應該怎么辦？最好的方法就是報案，交由司法機關(guān)去處理。但是不少騙局設(shè)計精巧、手續(xù)完整，詐騙事實一旦形成，追溯很難，打官司也不一定能追回損失。因此，最關(guān)鍵的還是預防。

“又給你錢，房子還是你的，天下沒有這樣的好事！”不少律師在警示“以房養(yǎng)老”騙局時表示，“天上掉餡餅”的好事往往就是騙局。

為了增強廣大消費者的風險防范意識，遠離非法金融活動，銀保監(jiān)會梳理了“兩謹記、兩注意”作為防騙攻略。

謹記投資有風險。“保本高收益”就是金融詐騙！理財產(chǎn)品如果承諾收益率超過6%就要打問號，超過8%就很危險，10%以上就要準備損失全部本金。切勿輕易相信所謂的“穩(wěn)賺不賠”“無風險、高收益”宣傳，不要投資業(yè)務(wù)不清、風險不明的項目，別受高收益誘惑而沖動投資。

謹記選擇正規(guī)機構(gòu)。消費者尤其是老年人群，在購買投資理財產(chǎn)品前，多咨詢正規(guī)金融機構(gòu)的專業(yè)人員，多與家人商量，對投資活動的真?zhèn)?、合法性進行必要的判斷和了解，防范不法分子詐騙侵害，警惕非正規(guī)機構(gòu)的瘋狂營銷攬客行為。

注意提防集資詐騙套路。集資詐騙多有“擊鼓傳花”和“龐氏騙局”特點，往往是以新還舊，缺乏實際業(yè)務(wù)支撐和盈利來源，不存在與其承諾回報相匹配的項目，容易發(fā)生卷款跑路、資金鏈斷裂等風險。不要被“保本高息”“保證收益”等說辭迷惑。

注意保護個人信息。在日常生活中增強個人信息安全意識，慎重對待合同簽署環(huán)節(jié)，不在空白合同簽字。不隨意提供身份證、銀行卡號、密碼、驗證碼等重要信息，以防被冒用、濫用或非法使用。若發(fā)現(xiàn)疑似非法金融活動，可及時向公安機關(guān)報案或向有關(guān)金融監(jiān)管部門反映情況。

同時，保險業(yè)內(nèi)人士認為，在預防老年人金融騙局、堵住日益增長的養(yǎng)老需求流向非法渠道的同時，還要加速在合法健康的軌道上發(fā)展養(yǎng)老保險、培育養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，比如擴大老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，盡快完善相關(guān)頂層制度設(shè)計，加大正規(guī)“以房養(yǎng)老”的宣傳力度等。（完）